开放银行发展研究报告：最大压力不是来自同业，而是金融科技公司

　　银行业面临的最大压力来自哪里?在6月27日举行的第三届金融科技与金融安全峰会上，中关村互联网金融研究院院长、国培机构董事长刘勇发布了《开放银行发展研究报告》。

　　报告指出，银行业当下面临的最大的挑战不是来自同业而是其他竞争者，而是金融科技公司的发展对银行构成了巨大威胁。

　　刘勇表示，“开放银行”不仅仅是一项具体的技术或业务解决方案，而且是金融 科技时代银行业战略转型的重要方向。

　　从银行服务提供方式的角度来看，银行发展至今经历了四个 阶段:银行1.0，网点服务阶段;银行2.0，自助银行阶段; 银行3.0，基于互联网的银行服务阶段;银行4.0，银行即服 务阶段。从银行1.0时代到银行3.0时代，银行服务是割裂的。 开放银行是银行4.0的起点，也是银行服务完整性的起点。开 放银行就是完整服务的催化剂，它第一次使得人们通过单独 一个应用程序就可以对自己所有银行账户信息了如指掌成为可能。

　　刘勇认为，开放银行能够改善客户体验、增加新的收入来源、增强普惠金融力度，促进创新和银行以及非银行机构之间竞争。但开放银行存在许多不确定性，开放银行在有效提升银行金融服务效能的同时，也使得风险敞口更多，风险管控链条更长，风险洼地的效应更加明显。

　　挑战主要存在三个方面。首先，开放银行商业价值有待验证;其次，开放银行标准与开放范围尚不统一;最后，开放银行增加数据泄露风险、业务开放风险和外部风险。银行应审慎应对开放银行带来的风险挑战。

　　近年来金融科技的迅猛发展和民营银行对开放银行的积极探索，也使各大银行纷纷投入到开放银行的实践中来。但中国对银行 业数据共享和开放的进程明显落后于英国和欧盟，中国的开放银行以功能开放为主，包括支付清结算、信贷、风控等，这是市场驱动银行的自发行为。

　　从国际上看，英国、欧洲等国和地区的开放银行以输出客户数据为主。澳大利亚已经制定了具体的开放银行战略：1.第一阶段：2019年7月1日起开放消费信贷、贷记卡、储蓄账户数据;2.第二阶段：2020年1月1日起开放住房贷款数据;3.第三阶段：2020年7月1起开放所有产品的消费者数据。新加坡已经制定“金融即服务”手册，以促进金融机构和金融科技机构开放API。墨西哥于2018年3月通过的《金融科技法》要求金融机构建立开放式API，为开放式银行标准奠定了基础。

　　刘勇建议，开放银行的出现符合“破坏性创新”的本质特征，将为银行业整体发展及市场格局带来深刻变革，首先，开放银行加剧银行业竞争;其次，开放银行将打破信息孤岛;最后，金融科技助力开放银行发展。

　　刘勇也强调，开放银行的背后是数字权利的变更与保护，数字权利的确权是开放银行诞生的基础。2018年5月欧盟出台《通用数据保护条例》，该《保护条例》源于1995年的《个人数据保护指令》;欧盟数据立法从“指令”上升到“条例”，对数据权利的重视程度越来越高。