珠海市银行业住房按揭贷款自律公约（2024修订版）

为进一步规范我市个人住房贷款业务，维护良好市场秩序，营造公平竞争环境，有效防范风险，促进珠海市住房金融业务健康发展，根据相关法律法规，经珠海市银行业协会会员大会审议通过，现制定如下自律性公约：

一、提高风控门槛，落实开发商阶段性担保或不动产抵押，防止担保、抵押双“悬空”。

各银行机构原则上应与开发商达成协议，将房地产开发商对个人按揭贷款的阶段性担保责任延长至办妥正式抵押登记手续、取得《不动产他项权证》并交由银行机构保管之日止；未达成该项协议的，各银行机构在取得《不动产他项权证》前，需落实其他担保，否则，不得发放贷款。

对于各银行“白名单”范围内的优质房地产开发商（各银行称谓不一，含义和指向一致即可），各银行机构可结合自身经营管理能力确定阶段性担保期限，但阶段性担保期限截至日不得早于开发商楼盘取得“大确权”之日。”（大确权是指在商品房买卖中，房地产开发商已经按规定办理了楼盘初始确权登记，领取了《不动产权电子证书》和清单，确认该楼盘的权属人是该房地产开发商）

二、实施过程监控，确保及时将个人住房按揭贷款预告抵押登记转为正式抵押登记。各银行机构应建立管理台账，按楼盘落实专人，定期实地查看和掌握预售商品房建设、确权进度并实时跟踪，同时加强与开发商的联系，一旦具备期房转现房条件，督促开发商通知购房人及时办理产权过户登记及现房抵押登记，防止抵押权预告登记失效。办妥抵押登记后，银行机构应指派专人领取《不动产他项权证》，不得由开发商或客户代领。

三、增加合同义务和授权条款，使借款人及时办妥房产登记手续，取得缴纳税款、办理房产登记和抵押权登记的主动权。

（一）各银行机构应在借款合同中约定，借款人存在未按合同约定办理抵押登记、变更登记、未及时将预告登记转为正式登记、未移交相关权利凭证等行为之一的，应向贷款人支付违约金，并赔偿由此给贷款人造成的损失；在借款人拒绝或延迟办理正式登记手续的情况下，贷款人有权解除合同、宣布贷款全部提前到期。

（二）各银行机构应在借款合同中约定，如果借款人在具备房产登记条件时，不能按时办理登记的，即授权贷款人代理其办理房屋产权登记和抵押权登记，借款人负有缴纳税款、提供有效委托文件等协助义务。房屋登记相关费用由借款人支付。

对于借款人违反以上相关条款的，银行机构应及时追究借款人责任，提高威慑力度；对于已发放的存量贷款中，非银行机构原因导致无法办理正式抵押登记手续的，各银行机构应注意取得并固定相关证据，及时、合法维权。

四、严格审批住房按揭贷款。

各银行在审批和发放住房按揭贷款时，应当严格按照中国人民银行、国家金融监督管理总局的相关政策法规和监管规定，核验贷款人身份、收入证明、银行流水，还贷比，审慎确定贷款利率、贷款成数和贷款年限。同时积极妥善应对和处理借款人提前还贷事宜，并提示贷款置换风险。

五、严格规范与第三方机构的合作行为

（一）各银行机构将贷款调查中的部分特定事项委托房产交易第三方机构代为办理的，不得损害借款人合法权益，并确保相关风险可控；不得将贷款调查中涉及借款人真实意思表示、收入水平、债务情况、自有资金来源及外部评估机构准入等风险控制的核心事项委托房产交易第三方机构方完成。

（二）各银行机构不得以任何形式向房地产开发商、房地产销售机构、营销代理公司、房产中介机构、物业公司等任何商业性个人住房贷款的第三方机构及其从业人员、个人住房贷款客户支付佣金或权益，以及变相支付佣金或权益。包括但不限于：

1.以转账、现金支付、实物提供购物卡券、储值卡券、加油卡以及各种线上权益等方式支付佣金或权益的行为。

2.以明显低于市场价格提供办公场所、办公设施、计算机软硬件及劳务服务等行为。　　

3.直接或间接向房屋合作机构及其从业人员的利益关联方提供佣金或其他变相利益，如利用房屋机构与评估机构合作关系，通过提高手续费变相支付佣金等行为。

六、建立健全内部管理制度

（一）各银行机构要明确禁止返佣行为，加强对员工行为的培训教育与监督管理，确保员工严格遵守相关规定。及时清理、取消、终止执行已签订的费用返点协议及类似协议。

（二）各银行机构应科学合理制定绩效考核指标，杜绝“花钱拉业务”，使绩效考核与风险控制相互匹配，实现平衡发展。

珠海市银行业协会将加强与会员单位的协调沟通，并组织开展专项治理，引导各会员单位规范自律、合规经营、合法维权，同时受理违反该公约的相关投诉举报。对于查实存在违反该公约条款的会员单位，视情节轻重及引发风险程度，协会可采取以下措施:

(一)责令违约会员单位限期改正;

(二)辖区内部通报批评;

(三)通报其上级行;

(四)暂停、取消协会其会员单位资格;

(五)报辖区监管部门采取监管措施。

本公约自第六届第十三次会员大会表决通过后即生效，原公约同时废止。各会员单位自本公约生效日起新开展的相关业务，请遵照公约执行。